1. 청년버팀목전세자금대출은 만 19~34세 무주택 청년에게 연 2.2~3.3% 저금리로 최대 1.5억원까지 전세자금을 지원하는 정부 정책대출입니다.
2. 부부합산 연소득 5,000만원 이하, 순자산 3.45억원 이하이면 신청 가능하며, 우대금리 적용 시(최대 0.5%p) 최저 연 1.7%까지 낮출 수 있습니다.
3. 수탁은행(우리·국민·신한·하나·농협) 방문 또는 기금e든든 포털에서 온라인 신청하며, 잔금지급일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.

청년 전세자금대출이란?

청년전용 버팀목전세자금대출은 주택도시기금에서 운영하는 정부 정책 대출 상품입니다. 무주택 청년에게 시중 금리보다 훨씬 낮은 이자율로 전세자금을 지원합니다.

과거 별도로 운영되던 ‘중소기업취업청년 전월세보증금대출(중기청 대출)’은 현재 이 상품으로 통합되었습니다. 2026년 기준 청년이 이용할 수 있는 대표적인 정부 전세대출은 이 상품 하나입니다.

대출 대상 조건

신청자 자격 요건

소득 기준 예외:

• 신혼부부: 부부합산 7,500만원 이하
• 2자녀 이상 가구: 6,000만원 이하

대상 주택 조건

금리

소득 구간에 따라 차등 적용됩니다.

소득별 기본금리 (2026년 기준)

우대금리 혜택

2025년 3월 24일부터 우대금리 중복 적용 상한이 최대 0.5%p로 제한되며, 적용 기한도 4~5년으로 한정됩니다. 따라서 실질 최저 금리는 연 1.7%(2.2% – 0.5%p) 수준입니다.

시중은행 대출과 금리 비교

시중은행 대비 연간 이자 170만원 이상 절약할 수 있습니다.

대출 한도와 기간

신청 방법

온라인 신청

1. 기금e든든 포털 접속
2. 본인 인증 후 대출 신청
3. 서류 업로드 및 심사 진행

오프라인 신청 (수탁은행 방문)

아래 은행에서 대출 상담 및 신청이 가능합니다.

• 우리은행
• KB국민은행
• 신한은행
• 하나은행
• NH농협은행

필요 서류

신청 기한

임대차계약서상 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다. 기한을 넘기면 대출이 불가능합니다.

주의사항

1. 세대주 요건 확인: 대출 실행일까지 세대주(또는 예비세대주)여야 합니다. 부모님과 같은 세대에 등록되어 있다면 세대 분리가 필요합니다.
2. 기존 기금 대출 중복 불가: 다른 주택도시기금 대출이나 은행 전세자금대출 이용 중이면 신규 신청이 안 됩니다.
3. 보증금 5% 선납 필수: 임차보증금의 5% 이상을 본인이 미리 준비해야 합니다. (보증금 1.5억원 기준 최소 750만원)
4. 전세보증보험 가입 필수: HUG(주택도시보증공사) 전세보증보험에 가입해야 합니다. 보증료는 별도 부담이지만 전세 사기 예방 차원에서도 필요한 절차입니다.
5. 만 25세 미만 한도 제한: 대출 한도 1.5억원, 주택 면적 60㎡ 이하로 제한됩니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 중기청 대출과 청년버팀목 대출은 다른 상품인가요?

A. 아닙니다. 과거 별도로 운영되던 중소기업취업청년 전월세보증금대출은 현재 청년버팀목전세자금대출로 통합되어 운영되고 있습니다.

Q. 전세 계약 전에 미리 대출 승인을 받을 수 있나요?

A. 대출 신청은 전세 계약 체결 후에 가능합니다. 계약서 원본이 필수 제출 서류입니다.

Q. 월세에서 전세로 전환하면 얼마나 절약되나요?

A. 소득 2~4천만원 구간 기준, 1억원 대출 시 월 이자는 약 19만원입니다. 월세 60만원 대비 매달 약 40만원, 연간 약 480만원 절약 효과가 있습니다.

Q. 대출 연장은 어떻게 하나요?

A. 만기 1개월 전부터 수탁은행에서 연장 신청이 가능합니다. 최대 4회(최장 10년)까지 연장할 수 있으며, 연장 시점의 금리가 적용됩니다.

참고 및 문의

• 주택도시기금 포털: nhuf.molit.go.kr
• 기금e든든 (온라인 신청): ehuf.molit.go.kr
• 마이홈 포털: myhome.go.kr
• 정부24: gov.kr
• 상담 전화: 주택도시보증공사 1566-9009 / 정부24 콜센터 110
• 정보 기준일: 2026년 3월

이 글은 2026년 3월 기준 주택도시기금 공식 정보를 바탕으로 작성되었습니다. 금리는 2025년 3월 24일 인상분, 대출 한도는 2025년 7월 4일 변경분이 반영되어 있습니다. 대출 가능 여부와 세부 조건은 개인 상황에 따라 다를 수 있으니, 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.

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언제나 헷갈리는 무주택자 기준.
청약, 임대에 따라서도 기준이 조금씩 달라서 더 헷갈린다.

그냥 모두 동일하게 바꿔주면 안되나? 싶지만 어쩌겠는가 다르다면 알아둬야지.
나만 헷갈리는게 아니라고 생각되어 정리를 했다.

무주택세대구성원, 무주택자와 무주택 세대주

우선 용어부터 명확히 하고 가자.

무주택세대구성원, 무주택자

본인 소유의 주택이나 분양권을 소유하고 있지 않은 사람일 경우 ‘무주택자’ 에 해당한다.

사실 이 부분이 많이들 헷갈리는 부분인데
SH 서울주택도시공사에 게시된 글을 보면 ‘무주택자’의 정의를 아래와 같이 안내했다.

이 부분에 대해서 명쾌한 해답을 찾기 위해 몇날 몇일 검색하고 찾아봤지만
‘무주택자’ 와 ‘무주택 세대 구성원’을 명확히 구분지어 말해주는 곳이 없었다.

혹시나 무주택자는 주소지에 상관 없이 직계존비속이 다른 주소지에 살더라도 무주택자여야 하는 건가?

납득이 되지 않았다. 이 말대로면 무주택세대구성원과 같은 의미가 되는 것일 터.
SH 서울주택도시공사 고객센터에 전화해서 이 부분에 대해 물어보았다.

Q. SH 서울주택도시공사 블로그에 나와있는 ‘무주택자’의 정의를 풀면 ‘무주택세대구성원’과 동일한 것으로 보이는데 이게 맞는건가?

A. 블로그에 게시된 정보가 잘못 된 것으로 보인다. ‘무주택자’ 는 본인만 주택이나 분양권을 소유하고 있지 않은 경우를 말하는 것이 맞다. 보통 ‘무주택자’ 라는 표현이 쓰이는 공고는 청년특별공급과 같은 경우에 쓰이는데 이때 일컫는건 신청자 본인이 주택 또는 분양권을 소유하고 있지 않은 경우를 말하는 것이 맞다.

왜 블로그는 잘못된 정보를 올렸을까. 아직도 찝찝하다. 상담원 한명의 말만 믿고 설득 당할 수 없다.

국토교통부 민간임대정책과 주무관과 어렵게 통화연결 후 확인한 결과 위와 동일한 내용을 들을 수 있었다.

민간임대 (공공지원 민간임대 포함)에서 말하는 범위내에선 (그외 범위까지 정확히 확인해드리긴 어렵다고 함. 담당이 민간임대정책과니깐..) ‘무주택자’라 하면 신청자 본인만 주택 또는 분양권을 소유하고 있지 않은 경우가 맞다.

따라서 유주택자 부모님과 함께 거주중인 청년특별공급에 해당하는 청약 신청자가 있다면, 본인만 무주택이면 된다는 말.

그나마 법적으로 공신력이 있을 법한 자료라고 믿었건만.. SH 서울 주택 도시공사 블로그에 있는 정보가 틀린 정보라는 결론에 도달했다.

무주택 세대주

주민등록등본 상 같은 주소지에 나오는 모든 세대 구성원이 무주택자 일 때 세대주를 일컫는다.
무주택 세대 구성원이 충족된 상태에서의 세대주.

주택을 소유한 것으로 보지 않는 경우

짧게 요약할 경우

1. 전용면적 20㎡ 이하 주택의 소유자 (2가구 이상 소유자 제외)
2. 업무용·상업용 오피스텔 소유자 (여러 채의 오피스텔 소유 시, 임대사업자로 분류돼 유주택자에 해당할 수 있음)
3. 폐가 상태인 주택을 소유
4. 60세 이상의 직계존속 소유의 주택에 함께 살고 있는 경우 (단, 임대주택 등 일부 경우에는 해당x)
5. 서울이나 도시권 밖의 시골 및 읍/면 단위 행정구역에 지어져 있거나 사용 승인 후 20년이 넘고, 85㎡ 이하의 단독주택을 소유한 자

로 요약 가능하나, 내가 해당할 것 같은 내용이 있을 경우 꼭 아래 찾기 쉬운 생활법령 정보 에 있는 자세한 내용을 꼭 확인하자.

무주택자 확인

청약홈에서 주택 소유 확인을 할 수 있다!
물론 참고 자료로만 사용하라고 되어있고 세대 구성원의 주택 소유 또한 확인해야한다.

검색하다 발견한 국토교통부 발행 주택청약 FAQ자료가 있어 첨부한다.
내용이 생각보다 알차서 청약할 때 많은 도움이 될 것으로 보인다.

결론

통상 민간 아파트 청약이나 공공지원 민간임대 등 청약의 경우 ‘무주택 세대 구성원’의 조건을 요구하기 때문에 이 중 일부 경우에 해당하는 ‘무주택자’ 를 혼용하여 사용하는 경우가 대부분인 것으로 보인다.

본인이 민간임대주택의 청년특별공급을 신청할 때의 자격요건인 ‘무주택자’는 본인만 주택, 분양권을 소유하지 않으면 가능한 것이고
대부분의 경우 혼용되고 있는 ‘무주택 세대 구성원’, ‘무주택자’는 위에 언급한 직계존비속 모두 무주택자로 구성된 세대일 경우로 봐야 정확하다.

2026년 기준 변경사항 업데이트

소형저가주택 기준 대폭 완화 (2024년 12월 시행)

가장 주목할 변화다. 비아파트(빌라·다세대·연립·단독주택)에 한해 소형저가주택 기준이 크게 완화되어 무주택 간주 범위가 넓어졌다.

2023년 11월부터는 특별공급에서도 소형저가주택 보유자를 무주택으로 인정한다. 기존에는 일반공급에만 적용되었다.

주의할 점: 이 기준은 청약 자격 판단에만 적용된다. 취득세·종합부동산세 계산 시에는 유주택자로 처리되므로 세금 문제는 별도로 확인해야 한다.

분양권·입주권 규정 명확화 (2024년 3월)

분양권·입주권을 보유한 경우 유주택자로 간주한다는 내용이 법령에 명문화되었다.

다만 예외가 있다. 2018년 12월 11일 이전에 취득한 분양권이거나, 미분양 주택을 선착순으로 최초 취득한 경우에는 주택 수 산정에서 제외된다.

오피스텔·생활형숙박시설 최신 기준

오피스텔은 청약 신청 시 무주택으로 인정된다(준주택 분류). 단, 실제 주거 목적으로 사용하는 오피스텔은 재산세·종합부동산세 계산 시 주택 수에 포함될 수 있다.

생활형숙박시설은 주택이 아니므로 무주택 지위에 영향을 주지 않는다. 다만 2025년 10월부터 주거 목적으로 사용할 경우 이행강제금이 부과되므로 이 점은 별도로 유의해야 한다.

무주택 기간 산정

만 30세 또는 만 30세 이전 혼인신고일부터 무주택 기간을 산정하는 기준은 변동이 없다.

배우자가 주택을 취득하면 본인도 무주택 기간이 초기화된다는 점을 반드시 기억해두자. 부부 합산 자산으로 청약 자격이 판단되기 때문이다.

이 글은 2022년 8월에 작성되었으며, 2026년 3월 21일 기준으로 변경사항을 업데이트했습니다.

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